Et overblik over din gæld kræver mere end at lægge restbeløbene sammen. Du skal også kende renter, gebyrer og de betalinger, der venter de næste måneder. Et lån med en lav månedlig ydelse kan ende med at koste mere end et lån med en højere ydelse, hvis tilbagebetalingen strækker sig over flere år. Begynd derfor med at undersøge både, hvad du skylder, og hvad det koster dig at have gælden.

Få overblik over gæld med en samlet liste

Find låneaftaler, kontoudtog og de seneste opkrævninger frem. Skriv hver gældspost på sin egen linje i et regneark eller på papir. Medtag kreditor, restgæld, rente, månedlig ydelse, betalingsdato og eventuelle faste gebyrer. Notér også, hvornår oplysningerne er hentet, så du ikke kommer til at sammenligne en gammel saldo med en ny.

Husk de beløb, der nemt drukner mellem andre betalinger. Det gælder blandt andet overtræk, kreditkort, afbetalingskøb og regninger, som er sendt til inkasso. Har du lånt penge af familien, skal beløbet også med, selv om du ikke betaler renter. Afdragene påvirker stadig dit rådighedsbeløb.

Skeln mellem restgælden og det beløb, der kræves for at lukke lånet nu. Indfrielsesbeløbet kan omfatte påløbne renter og andre omkostninger. Er en opgørelse uklar, så bed kreditor om en skriftlig specifikation. Her skal du kunne skelne selve gælden fra renter og gebyrer.

Skil renter og gebyrer fra selve afdraget

Den månedlige ydelse fortæller ikke i sig selv, hvor hurtigt gælden falder. En del går til renter og eventuelle gebyrer, mens resten nedbringer det skyldige beløb. Betaler du eksempelvis 900 kr. om måneden, hvoraf 250 kr. går til renter og 50 kr. til gebyrer, bliver gælden kun 600 kr. mindre. Regneeksemplet er forenklet, men viser, hvorfor ydelse og afdrag ikke er det samme. Penge Liv, der beskæftiger sig med privatøkonomi, sætter fokus på, hvordan renter og gebyrer påvirker prisen på gæld.

Se især efter månedlige administrationsgebyrer, betalingsgebyrer og omkostninger ved særlige betalingsformer. Et gebyr på 35 kr. om måneden bliver til 420 kr. på et år, før eventuelle renter af gebyret. På en lille restgæld kan det fylde forholdsvis meget.

Kontrollér også, om renten er fast eller variabel. En variabel rente kan ændre sig undervejs. Notér den aktuelle sats, og læs vilkårene for renteændringer. Brug den seneste renteopkrævning til at kontrollere, hvad du faktisk betaler. Den oprindelige låneaftale viser ikke nødvendigvis din nuværende rente.

Sammenlign lånenes pris over samme periode

ÅOP samler renter og en række obligatoriske låneomkostninger i ét årligt procenttal. Det er et nyttigt sammenligningsmål, når tilbuddene har samme lånebeløb og løbetid. Ved eksisterende gæld kræver sammenligningen dog ekstra omtanke. Et oprettelsesgebyr, du allerede har betalt, er ikke nødvendigvis relevant for valget mellem at beholde lånet og indfri det nu.

Bed derfor om en opgørelse over de resterende betalinger. Hvor meget skal du samlet betale fra i dag, hvis du følger planen? Og hvad koster det at indfri gælden på en bestemt dato? Tallene giver et mere brugbart grundlag end den oprindelige samlede kreditomkostning alene.

Sammenlign også datoerne for, hvornår gælden er betalt ud. En lavere ydelse kan skyldes, at betalingerne fordeles over flere måneder. Hvis et nyt tilbud sænker ydelsen fra eksempelvis 1.400 kr. til 1.050 kr., bør du undersøge, om løbetiden samtidig forlænges. Du får mere luft i månedsbudgettet, men det er ikke ensbetydende med en samlet besparelse.

Lav et gældsoverblik med plads i månedsbudgettet

Når alle gældsposter er samlet, skal betalingerne holdes op mod din økonomi. Tag udgangspunkt i indkomsten efter skat, og træk faste udgifter samt realistiske beløb til mad, transport og øvrige nødvendigheder fra. Medregn også udgifter, der kun kommer nogle gange om året. En årlig forsikringsregning på 3.600 kr. svarer eksempelvis til 300 kr. om måneden i budgettet. Få overblik over gæld betyder derfor også at kende grænsen for, hvad du kan afdrage hver måned.

Det beløb, der er tilbage, er ikke automatisk til rådighed for ekstra afdrag. Der skal være plads til udsving, eksempelvis en dyrere varmeregning eller en nødvendig reparation. Ellers risikerer du, at et stort ekstra afdrag i starten af måneden bliver fulgt af ny kredit sidst på måneden.

Lav gerne et budget for en almindelig måned og et for en måned med flere regninger. Sammenhold betalingsdatoerne med din lønningsdag. Hvis en ydelse konsekvent forfalder, før pengene kommer ind, kan du spørge kreditor, om datoen kan flyttes. Få samtidig oplyst, om ændringen koster et gebyr eller medfører ekstra renter.

Vælg rækkefølgen for ekstra afdrag

Har du plads til ekstra afdrag i budgettet, vil det normalt begrænse renteudgifterne at begynde med den gæld, der har de højeste løbende omkostninger. Betal fortsat de aftalte ydelser på de øvrige lån. Se ikke kun på rentesatsen, men også på de gebyrer, der faktisk bortfalder, når gælden bliver nedbragt eller indfriet.

En lille gældspost med et fast månedsgebyr kan derfor fortjene særlig opmærksomhed. Kan du lukke kontoen helt, kan gebyret forsvinde. Et delvist afdrag fjerner derimod ikke nødvendigvis omkostningen. Spørg kreditor, hvordan en ekstra indbetaling bliver fordelt, og om den forkorter løbetiden eller blot ændrer de kommende ydelser.

Restancer kræver en særskilt vurdering. En ubetalt husleje eller elregning kan have andre konsekvenser end et almindeligt lån. Få afklaret betalingsfrister og mulighederne for en aftale, før du bruger alle ekstra penge på lånet med den højeste rente. Planen skal både begrænse omkostningerne og fungere i din hverdag.

Regn på omlægning før du accepterer et tilbud

Et samlelån kan reducere antallet af betalinger, men er ikke i sig selv en besparelse. Bed om et skriftligt tilbud med rente, ÅOP, løbetid, etableringsomkostninger og samlet tilbagebetaling. Indhent også indfrielsesbeløbene på de gamle lån. Så kan du se, hvor meget du faktisk skal låne for at afslutte dem.

Regn derefter på to forløb fra samme dato. Det ene skal vise fortsat betaling på de nuværende aftaler, det andet betaling på det nye lån. Har det nye lån længere løbetid, bør du også bede om en beregning med en slutdato, der svarer til den nuværende plan. Ellers bliver en lavere ydelse nemt forvekslet med en lavere pris.

Undersøg vilkårene for ekstra afdrag og førtidig indfrielse. Spørg også, om tilbuddet kræver andre produkter med egne omkostninger. Når gamle kreditkonti bliver indfriet, skal du afklare, om de samtidig bliver lukket. En ubrugt kreditramme er ikke gæld, men nye træk på den kan hurtigt ændre hele regnestykket.

Hvor finder jeg oplysninger om al min gæld?

Begynd med netbank, låneaftaler, digital post og opkrævninger fra kreditorer. Bed om aktuelle saldoopgørelser, hvis der mangler oplysninger. Du kan ikke regne med, at ét samlet sted viser alle dine gældsposter, så kontrollér også private lån, afbetalingsaftaler og eventuelle inkassosager. Brug kontoudtogene til at finde løbende betalinger, du måske har overset på listen.

Hvad gør jeg, hvis jeg ikke kan betale næste ydelse?

Kontakt kreditor inden betalingsfristen, forklar, hvad du realistisk kan betale, og bed om vilkårene for en betalingsaftale på skrift. Spørg konkret til renter, gebyrer og samlet tilbagebetaling under aftalen. Få også afklaret, om en midlertidigt lavere ydelse betyder, at du skal betale mere senere, eller at løbetiden bliver forlænget. Søg eventuelt gratis, uvildig gældsrådgivning, hvis budgettet ikke hænger sammen.